Written by 2:52 chiều Lãi suất

Cách tính lãi suất vay vốn ngân hàng theo tháng nhanh và tiện lợi nhất

Lãi suất vay ngân hàng luôn là điều mà hầu hết nhiều người đều quan tâm. Hiện nay có 4 cách tính lãi suất cơ bản: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi, lãi suất theo dư nợ giảm dần và lãi suất hỗn hợp. Vậy cách tính lãi suất trong từng phương thức cụ thể như thế nào?

Các phương thức tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến

Hiện nay trên thị trường có 4 phương thức tính lãi suất phổ biến là: Lãi suất cố định, lãi suất theo dư nợ giảm dần, lãi suất thả nổi và lãi suất hỗn hợp

Lãi suất cố định (tính theo dư nợ gốc)

Lãi suất tính theo dư nợ gốc được tính theo một lãi suất cố định quy định từ đầu. Các bạn sẽ trả số lãi suất đó trong suốt thời gian được chính sách khi ký kết hợp đồng và lãi suất đó không thay đổi theo thời gian. Lãi suất này là cố định nên sẽ tránh được những rủi ro do biến động lãi suất

Lãi suất trên dư nợ gốc được tính trên số tiền mọi người vay ban đầu trong suốt thời gian vay. Trường hợp này lãi suất sẽ được tính theo công thức:

Lãi suất tháng hàng tháng = Số tiền vay vốn * lãi suất/12 (tháng)

Ví dụ:

mọi người đi vay vốn 50.000.000 VND trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Trong suốt 12 tháng, lãi suất luôn được tính trên số tiền nợ gốc là 50.000.000 VND với lãi suất là 12%/năm.

Theo công thức trên thì lãi suất hàng tháng được tính như sau:

Lãi suất hàng tháng = 50.000.000 * 12%/12 = 500.000 VND.
Số tiền khách hàng phải trả hàng tháng = 50.000000/12 + 500.000 = 4.166.667 + 500.000 = 4.666.667 VND
Các tháng sau số tiền phải trả sẽ tương tự như vậy cho đến khi kết thúc hợp đồn

Lãi suất theo dư nợ giảm dần

Lãi suất theo dư nợ giảm dần là số tiền lãi được tính theo số dư nợ thực tế, tức là các bạn sẽ trả lãi suất được giảm dần theo từng tháng sau khi đã trừ đi khoản tiền gốc mà các bạn chi trả trong các tháng trước đó.

Ví dụ: các bạn đi vay 50.000.000 VND, lãi suất 12 %/năm trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Vậy số tiền gốc mà bạn sẽ phải trả hàng tháng là 4.166.667 VND.

Tháng đầu tiên các bạn sẽ phải trả: 4.166.667 + 50.000000 * 12%/12 = 4.666.667 VND.
Tháng thứ hai bạn sẽ phải trả: 4.166.667 + (50.000.000 – 4.666.667) * 12%/12 = 4.166.667 + 453.333 = 4.620.000 VND.
Tháng thứ ba mọi người sẽ phải trả: 4.166.667 + (50.000.000 – 4.666.667 – 3777.778) * 12%/12 = 4.166.667 + 415.556 = 4.582.223 VND.
Cứ như vậy hàng tháng trừ đi số tiền đã trả được của tháng trước và cộng với lãi cho đến khi kết thúc

Nếu mọi người không phải là người giỏi tính toán, có thể sử dụng công cụ tính số tiền vay phải trả hàng tháng TẠI ĐÂY. Mọi người chỉ cần nhập các thông tin như: Số tiền vay, kỳ hạn vay vốn, lãi suất, chọn phương thức trả nợ khoản vay là có ngay kết quả mà bạn cần tính toán.

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là lãi suất có sự thay đổi được áp dụng theo thời gian tùy vào từng thời điểm. Hạn mức lãi suất này có thể tăng hoặc giảm theo thị trường và theo quy định của ngân hàng trong thời điểm đó.

Đối với hình thức lãi suất theo dư nợ thả nổi mọi người có thể tính mức lãi suất ban đầu theo công thức:

Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn * lãi suất cố định)/12 tháng

Tức là trong khoảng thời gian cố định ban đầu các bạn sẽ trả mức lãi suất được chính sách theo hợp đồng. Sau khoảng thời gian cố định thì mức lãi suất sẽ được áp dụng theo biến động, thay đổi của thị trường và chính sách ngân hàng.

Do đó, sau thời gian trả lãi cố định thì hạn mức lãi suất thả nổi sẽ được tính theo công thức:

Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay * lãi suất thả nổi tại thời điểm)/12 tháng

Ví dụ: khách hàng vay vốn ngân hàng 500 triệu trong 1 năm với hạn mức lãi suất 10%/tháng trong vòng 6 tháng đầu. Sau 6 tháng đó lãi suất sẽ thả nổi.

Thì số tiền các bạn phải trả trong 6 tháng đầu cố định ban đầu là:

(5000.000.000*10%)/12 = 4.166.666 VND

Sau thời gian 6 tháng tức là sang tháng thứ 7 mức lãi suất sẽ thay đổi theo biến động thì trường và chính sách của ngân hàng. Giả sử, mức lãi suất hiện tại tháng thứ 7 là 8% thì khách hàng sẽ trả số tiền trong tháng đó là:

(5000.000.000*8%)/12 = 3.333.333 VND

Từ đó hạn mức lãi suất tại tháng thứ 8, 9… cũng sẽ được tính theo sự biến đổi tại thời điểm. Hạn mức lãi suất này có thể cao hơn hoặc thấp hơn so với lãi suất ban đầu được ghi trong hợp đồng.

Lãi suất hỗn hợp

Đây là loại lãi suất phổ biến hiện nay, vay mua nhà, vay mua xe hầu như đều áp dụng hình thức này. Theo đó, khách hàng sẽ được áp dụng cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi khi vay vốn. Thời gian đầu vay vốn sẽ áp dụng lãi suất cố định, sau thời gian ưu đãi sẽ áp dụng lãi suất thả nổi.

Loại lãi suất này có lợi cho các bạn khi mà thời gian đầu thì chi phí lãi cao nhất do vốn gốc còn nguyên. Tuy nhiên sau thời gian ưu đãi mọi người cũng phải chịu rủi ro do biến động của lãi suất

Ví dụ: khách hàng vay vốn 500 triệu trong 10 năm để mua xe. Lãi suất ưu đãi cố định ban đầu trong 2 năm đầu là 8%/năm, sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi là 10.5%/năm. Số tiền lãi phải trả và số tiền các tháng trả ước tính như sau:

  • Số tiền trả hàng tháng (kỳ đầu): 7.500.000 VNĐ
  • Số tiền trả hàng tháng tối đa: 7.666.667 VNĐ
  • Tổng tiền phải trả: 742.083.312 VNĐ
  • Tổng lãi phải trả: 242.083.312 VNĐ

Nên lựa chọn phương thức lãi suất nào?

Sau khi tìm hiểu về các phương thức lãi suất có thể mọi người sẽ nghĩ rằng tính lãi suất giảm dần sẽ phải trả lãi ít hơn so với tính lãi suất theo dư nợ gốc. Tuy nhiên, thực tế số tiền các bạn phải chi trả khi kết thúc hợp đồng gần như bằng nhau.

Với hình thức vay vốn theo lãi suất dư nợ thả nổi, có 2 trường hợp xảy ra. Bạn có thể chịu hạn mức lãi suất thấp hơn hoặc sẽ phải chịu hạn mức lãi suất cao hơn hẳn do biến động thị trường. Đối với hình thức này nó không cố định và có tính rủi ro.

Nếu mọi người chọn hình thức tính lãi suất cố định thì bạn sẽ biết trước chắc chắn mỗi tháng khách hàng sẽ cần trả tiền gốc và tiền lãi là bao nhiêu (vì lãi suất cố định suốt quá trình vay), từ đó các bạn sẽ chủ động hơn trong kế hoạch tài chính của mình.

Nếu các bạn chọn hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần thì số tiền lãi bạn phải đóng sẽ nhỏ dần đi, từ đó các bạn sẽ giảm cảm thấy giảm bớt được áp lực trả lãi hàng tháng.

Nếu khách hàng chọn hình thức tính lãi suất thả nổi thì nó sẽ có phần rủi ro theo biến động mà mọi người không thể biết trước được. Tuy nhiên, nó cũng là sự lựa chọn rất khôn ngoan nếu như khách hàng hiểu được xu thế lãi suất và nắm rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất tăng hoặc giảm tại thời điểm đó. Nếu lãi suất giảm trong tương lai thì đó là sự lựa chọn hoàn toàn đúng đắn, còn nếu lãi suất tăng lên thì bạn sẽ đối mặt với nguy cơ không chủ động được khả năng chi trả của mình.

Do đó, mọi người NÊN lựa chọn một trong hai hình thức là lãi suất cố định và lãi suất theo dư nợ giảm dần, với hai hình thức này các bạn sẽ không gặp phải rủi ro chịu lãi cao.

(Visited 3 times, 1 visits today)
Last modified: 01/09/2020
Close